Sziasztok!
Hirtelen rámtört a nyár és a blogírás háttérbe szorult. Szeptemberben folytatjuk, addigis jó nyaralást mindenkinek!
Üdv, Plain Jane
Ui. Ez egy jó hosszú nyár lett... A blogot nem írom tovább, törölni is akartam, de látom, hogy még mindig sokan olvassák, maradjanak hát a cikkek, remélem, találtok benne hasznos infót!
Hol is hagytuk abba? Az éves ünnepléseinknél, pihenésünknél. A pihenésünk költségeinek lefaragásáról már beszéltünk, így folytassuk a sort az ünnepekkel.
Ajándékok, melyek nem kerülnek sokba. Sosem hittem el, mikor valaki azt magyarázta, az ő gyereke drága ajándéknak örül csak. Ez nevelés kérdése, azaz attól függ, mit lát a gyerek otthon. Ha a kölöknek a versenyzéshez tényleg egy többszázezres bicikli kell, akkor ezt meg kell vele beszélni, hogyan tudja a család kigazdálkodni. De ne kapja meg a gyerek szülinapjára! Ajándékba olyan dolgokat adjunk, amik a szeretetünket fejezik ki. Lehet, elcsépeltnek hat a „saját készítésű ajándék” ötlete, de szerintem az egyik legjobb. Íme pár ötlet, ami szerintem nagyon bejön az ajándékozottaknál:
· Miért ne próbálnál meg a youtube-on keresni olyan kisfilmet, ami megtanít téged portrét rajzolni, hogy aztán a párod portréját megrajzolhasd fényképről?
· Írhatsz történetet is: kisebb gyereknek mesét, nagyobbnak életkorához illőt, felnőttnek novellát, verset.
· Lehet ételt készíteni – egy tortát, egy doboz kekszet, egy kosárnyi lekvárt, egy kerék sajtot vagy egy egyéb különlegességet. Fantasztikus ajándék az éttermes meglepetés: gondolj ki néhány nagyon hamar elkészülő ételt, készíts egy díszes-rajzos menüt, és add oda ezt az ajándékozottnak. Az étlapon lehet mondjuk meggyleves (befőttből készíted) és erőleves (leveskockából, cérnametélttel), a főételek közt sertésflekken és sült csirkemell, köretnek zöldsaláta vagy borsófőzelék. A desszert pedig lehet tejszínhabos ananász vagy gesztenyepüré. Ezt mindet hamar el tudod készíteni, de biztos, ami biztos, tálalj fel előételt is, pl sajtkockákat fogpiszkálóval, vagy tortillacsipszet ketchuppal, vagy kifliszeletkéket csemegekolbásszal…
· Varrhatunk új függönyt, díszpárnát az ajándékozott hálószobájába. Gyerekeknek varrjunk alvókát, új plüssbarátot.
· Összeállíthatunk egy tematikus fotóalbumot (például „Így alszol”), amit színes papírokkal, gombokkal, matricákkal, egyéb díszekkel dekorálunk.
· Fotókból számítógépes videót is készíthetünk, amit kivetítünk (pl Windows Moviemaker az Office alkalmazások közt valószínűleg van a gépeden, ezzel nagyon könnyű videót készíteni).
· A család betanulhat egy meglepetésműsort az ünnepeltnek: verset, mesét mondhatunk (olvashatunk), énekelhetünk, táncolhatunk. Mókás és megható is lehet!
· Fából is barkácsolhatunk, pl babaházat kislányoknak, könyvespolcot szülőknek. Ha ehhez nem érezzük magunkat elég ügyesnek, építsük meg az ajándékot titokban Legóból!
A lakás díszítését is megoldhatjuk sajátkezűleg készített díszekkel bármilyen ünnepre, partira. Ha van gyerek, vonjuk be őket is az előkészületekbe!
Neked van megtakarítási ötleted? Írd meg, várom!
Üdv,
Plain Jane
Már egy bő hónapja a költségekről beszélünk, meg arról, hogyan is lehet megtakarítani, hogyan lehet spórolni. Felmerült benned, mi köze is van ennek tulajdonképpen a gazdagsághoz?
Könnyen gondolhatod úgy, hogy a gazdagsághoz vezető út nem lehet spórolással kikövezve, hanem épp arról szól, hogy van elég pénzed. Hát, igazad van: éppen erről szól. Hogy van elég pénzed – elég élni, elég egy pici fényűzésre is, és elég ahhoz, hogy megtakarításod legyen.
Ugyanis ha kevesebbet költesz, mint amennyi pénzed van, akkor roppant értékes tulajdonod lesz: megtakarításod, ami a megfelelő helyen kamatoztatva pénzt termel neked. És minél több megtakarításod van, annál több kamatod lesz, annál több pénzed lesz – és igenis gazdag leszel. Pici fizetésből is lehet félretenni, és óriási fizetést is el lehet költeni.
Ha szeretnél gazdag lenni, kezdd kicsiben. Tegyél félre annyit, amennyit csak tudsz. Számomra az a tudat, hogy pénzem, ráadásul egyre több pénzem ül biztos helyeken, roppant megnyugtató. És számodra? Ugye milyen jó érzés, hogy ha baj van, tudunk hova nyúlni? Manapság pénzzel sokminden bajt ripsz-ropsz meg lehet oldani – vagy ha mégsem, akkoris segít. Ha súlyosan megbetegszik vagy meghal valaki a családban – szerintem ez a legrosszabb, ami megtörténhet velünk az életben. Ebben az esetben nem tudjuk visszafordítani a dolgot, ha gazdagok vagyunk. De – tudjuk fizetni a gyógyítás, ápolás költségeit, vagy éppenséggel a temetését, közjegyzőét.
De beszéljünk inkább kellemesebb dolgokról! Ha pénzt gyűjtünk össze, az azt jelenti, el tudjuk később költeni. Mondjuk én kevés annál jobb tevékenységet tudok elképzelni, mint azt kitalálni, mit is kezdenék egy nagy rakás pénzzel, ha tényleg elkölthetném.
Mert mondjuk én, ha például nyernék a lottón, nem vennék semmit sem. Bevágnám az egészet befektetési alapokba, és a kamatokból szednék csak ki mindig annyit, amennyi a havi megélhetésemhez kell… de énbelém már nagyon belémégett a pénz félretevésének ösztöne, belőlem ne induljunk ki.
Induljunk ki belőled… te mire költenéd a pénzt? Új ház, új kocsi, földkörüli út? Felújítanád a mama lakását, és felvennél neki egy bejárónőt?
Ha még nem gondolkodtál el a céljaidon (miért is szeretnél gazdag lenni, és mit teszel, ha összejön a pénzed), tedd meg most! És takaríts meg most, és tedd félre a pénzed most! Ez az első két lépés a gazdagság felé vezető úton!
Jó gazdagodást!
Plain Jane
Ui. A céljaid megtalálásához segítség itt: gazdag-akarok-lenni.blog.hu/2012/02/03/az_alapok_mit_jelent_neked_pontosan_a_gazdagsag_1_lecke
Egészségünk megőrzése szempontjából fontos, hogy időnként kipihenjük magunkat. Szerintem az az ideális, ha évente kétszer két hetet tudunk a családunkkal tölteni az otthonunktól és a munkánktól távol, valamint két ilyen nyaralás közé beiktatunk legalább egy hosszú hétvégét.
Na nézzük, hogyan lehet ezt megoldani kevés pénzből?
· Használjunk üdülési csekket (mostmár Széchenyi kártya). Vállalkozóknak érdemes saját maguknak adniuk – kedvezőbb az adózása, mintha bérként fizetnék ki maguknak. Ha munkavállaló vagy, jelezd munkáltatódnak (ez általában a vezérigazgató, illetve a munkaügyi osztály), hogy szeretnél ilyet kapni. Ez a helyzet akkor valóságos, ha olyan cégnél dolgozol, ahol például emelik a béreket. Teljesen reális, hogy az éves béremelést SZÉP-kártyán kapd meg. Így te is többet kapsz: ha a munkáltató havi nettó 10.000 Ft-ot emelne, az a fizetésed nagyságától függően neki kb bruttó 20.000 Ft-ba kerül, tehát évente bruttó 240.000 Ft-ba. Ha ezt az összeget SZÉP kártyán adja oda neked, akkor az adó levonásával (30,94%) évi nettó 183.000 Ft-ot tud neked adni nyaralásra. Ha ezt összehasonlítod 120.000 Ft készpénzzel, melyik kedvezőbb? Szerintem nyertél 63.000 Ft-ot üdülésre!
· Bérelj lakást pár napra! Ha beírod az internetes keresődbe, hogy „kiadó apartman”, többszázezer ajánlat esik az öledbe. Családok, baráti társaságok számára ideális – egynapi lakásbérlet annyiba kerül, mint egy éjszaka egy főre egy szállodában. Sok olyan apartmanház is van, ahol pl beltéri medence, szauna, sportterem van, válassz kedvedre!
· Ne menj messzire! A benzinköltség megnöveli a nyaralás árát, költségét – próbálj meg 50, legfeljebb 100 km körzetben keresni nyaralót!
· Van olyan uszoda, kalandpark, vízipark, ahova szívesen jártok és nincs messze? Nagyon jó nyaralás, ha kijelölsz három egymást követő napot, amikor mindhárom napon korán felkeltek és elmentek erre a helyre, és csak este mentek megint haza! Vigyél magaddal mindent, ami kellhet: plusz ruhát, sok szendvicset, gyümölcsöt, innivalót, kekszet, könyvet, keresztrejtvényt, társasjátékot. Esténként ne végezzetek házimunkát: csak egy könnyű vacsorát dobjatok össze (borsófőzelék konzervből, tükörtojással; sajtos tészta stb), vagy ha tellik rá, rendeljetek pizzát! A nyaralás élményét fokozandó, a szülők igyanak meg egy pohár bort is a vacsorához, ez még jobban simítja az idegeket. Garantáltan olcsóbb nyaralás, mint elutazni a tengerpartra – vagy akár a Balatonra!
· Keresgélj magánszemélyek ajánlatai közt! Nagyon sok olcsó ajánlat van az Air B&B oldalán (airbnb.com), ahova magánszemélyek töltik fel kiadó szobáikat, lakásaikat itthon és külföldön. (Ha van egy plusz szobád, te is feltöltheted, és a nálad nyaralóktól szerény bevételre számíthatsz.)
· Ajánld fel plusz szobádat, nappalid kanapéját külföldi diákoknak, turistáknak ingyen a couchsurfer.com oldalon. Így te is kérheted a többiektől, hogy ingyen szállhass meg náluk. Magyarországon is és külföldön is rengeteg ajánlatot találsz!
· Cserélj lakást, házat egyik barátoddal! Lehetőleg más városban élő barátoddal cseréljetek, úgy izgalmasabb a kaland!
· Ha nagyobb városban élsz, nyaralj otthon! Felnőtteknek, vagy nagyobb gyerekekkel többnapos otthoni nyaralást is kitalálhattok. Állapítsd meg, mennyi pénzt költhettek el a nyaralás során, és ehhez alakítsd a programot. Ami fontos, hogy minden nap reggeltől estig ki legyen találva. Például reggel felkeltek, és egy útikönyv alapján (könyvtár vagy internet) megnézitek a város egy olyan részét, ahol még nem jártatok, pedig híres építész által tervezett épület van arrafelé. Utána kerestek egy közeli játszóteret, ahol eltöltötök egy-másfél órát. A hátizsákból előcsomagolt szendvicseket eszitek ebédre. Ebéd után elmentek a könyvtárba, ahol mindenki választ magának egy könyvet, amit kikölcsönöztök. A könyvtárban a kisebb gyerekek rajzolhatnak is, lehet magazinokat olvasni, a felnőttek verset olvashatnak a gyerekeknek, így egy órát mindenképpen könnyű eltölteni. Vegyetek ki egy családi filmet DVD-n vagy videón, ez 400 Ft kiadást jelent mára. Induljatok el hazafelé, de álljatok meg útközben, és kapjon mindenki egy gombóc fagyit (fejenként 150-200 Ft). Otthon pedig egy kiadós zuhanyzás után nézzétek meg az újonnan kivett filmet. További pénztárcakímélő tippek otthoni nyaralásra:
· A gyerekek nyári táborát is próbáld megoldani cserével. Kelletek hozzá négyen, hogy egyhavi elfoglaltságot biztosítsatok az óvodás, kisiskolás gyerekeknek. Egy anyuka kivesz egy hét szabadságot. Hétfőtől péntekig minden reggel elhozza hozzá a többi három szülő a gyerkőcét, munka után meg elviszik – tehát minden anyukának (szülőnek) egy hétig az összes gyerekre kell vigyáznia: főznie rájuk, játszótérre vinnie őket, játékokat kitalálni. Így a többi három héten pedig dolgozhat – és mind a négy család megúszott négyheti táborköltséget!
· Táborokból is vannak olyanok, amik megengedhetőek még vékony pénztárcával is. Érdeklődj az iskolában, nagyobb gyerekek szüleinél, tudnak-e javasolni valamit! Heti 10-15 ezer forintból is megoldható egy hét, nem kell 40.000 forintot elköltened!
· És végül, nyaralások, táborok esetében is kivárhatsz egy internetes kuponos ajánlatot!
Idén a fentiek közül melyik nyaralást valósítod meg?
Jó tervezgetést!
Plain Jane
A költségterv összeállításakor többnyire megfeledkezünk az ünnepekről, pedig igen sokat el tudunk ezekre is költeni. Nézd meg az alábbi tételeket, mibe szoktak kerülni neked:
· karácsony: a karácsonyfa, a díszek és dekorációk, adventi meglepetések, az ünnepi menük, ünnepi ruha, a rokonok meglátogatásának költsége, és persze maguk az ajándékok
· születésnap: hány szülinapi ajándékot vesztek egy évben, és milyen értékben
· névnap: mint a szülinapok
· bulik, partik, ünneplések: évente hány bulit tartasz, ezek mennyi pénzbe kerülnek (étel, ital, papírtányérok, díszítés), illetve hány partira mész vendégként, ahova illik vinni egy üveg pezsgőt
· nyaralás, síelés: egy évben hányszor mész el vidékre, külföldre nyaralni, pihenni, és ez mennyi pénzbe kerül (ne feledd el az iskolai szüneteket, hosszú hétvégéket sem)
· tábor: iskoláskorú gyermekeid nyári táborainak, illetve egyéb elutazásainak (pl sítábor) költsége
A fenti költségtételeket add össze, majd oszd el 12-vel: ez a nyaralásaitok havi költsége. Írd be az Excel táblázatodba! (Javaslom, hogy egy külön lapra másold át a fenti listát, írd be az éves költségeket. Így később is tudni fogod, mire miért írtál akkora összeget, amekkorát írtál!)
Pár nap múlva összeszedünk pár olcsó nyaralási módot, gyere és mondd el te is, milyen ötleteid vannak, segítsünk egymásnak!
Üdv,
Plain Jane
Egészségünkön ügyesen spóroljunk! A testmozgásra, betegségmegelőzésre szükségünk van, így ezeknek a tételeknek az elhagyása csak rövidtávon spórol pénzt (vagy időt) nekünk. Helyette ajánlom az alábbiakat:
· Ha nincs időnk eljárni edzésre, tornázni, sportolni, vagy nem szeretnénk rá pénzt szánni, iktassunk be esti, hétvégi kirándulást, biciklizést, futást, focit a gyerekekkel – legalább hetente kétszer!
· Ha szívesen járunk sportolni, csatlakozzunk pl az „All you can move” sportbérlethez, ahol adott havidíjért több konditermet, uszodát, sportpályát látogathatunk! Van több cég is, amely egynél több sporttermet üzemeltet, és van bérlet-szolgáltatása: keressünk, érdeklődjünk!
· Iktassuk be napirendünkbe, hogy reggel vitamint fogyasztunk – ez olcsóbb, mintha havonta betegednénk le influenzával, gyakori fejfájással stb.
· A körzeti rendelőintézet nyújt sok olyan szolgáltatást, amit jellemzően magánpraxison szoktunk igénybevenni – külön pénzért. Érdemes meglátogatni a körzeti orvosokat. Ha valamelyikük szimpatikus, jól dolgozik, próbáljuk ki. Miért fizetnél tízezret a fogkőleszedésért, ha az SZTK-ban ingyen megcsinálják? (És ugyanúgy időpontra mész, mint a magánorvosnál.)
· Ha jobb minőségű kiszolgálásra, nagyon rövid várakozási időre vágysz, már igénybe lehet venni magán egészségügyi szolgáltatást is. Évente kb 100.000 Ft nagyságrendben fizetve kapod meg az általános (körzeti) orvosi kiszolgálást olyan környezetben, ahol nem kell várakoznod, ahol mosolyog az asszisztens, ahol leülhetsz a kényelmes székbe anélkül, hogy azt latolgatnád, van-e esélyed felállni, vagy majd odaragadsz. Ha valamit mégsem tudnak elintézni házon belül, beutalót írnak az állami egészségügyi rendszerbe, méghozzá úgy, hogy a féléves várólista elejére kerülsz, és 1-2 hét múlva már ott is vagy a szakrendelésen.
· Extra szolgáltatásokra várj ki egy jó internetes kuponos ajánlatot. Rengeteg olyan vállalkozás van, amely nagy engedménnyel ad bizonyos szolgáltatásokat, termékeket, sőt már olyan is létezik, aki ezeket összegyűjtve szolgáltatja a postaládádba. Ha vágysz már egy masszázsra, várj ki egy kedvező pénzügyi ajánlatot! (Fontos, hogy ezek az ajánlatok úgy működnek, mint egy bevásárlóközpont – hiába van listád, könnyen megveszel valami mást is, ha megtetszik – nagyon ügyesen meg tudjuk magyarázni magunknak, milyen jó vételt csinálunk!)
Ha van jó ötleted, amivel a fentieket kiegészítenéd, írd meg!
Üdv,
Plain Jane
Vegyük ma végig, mennyi pénzbe kerül saját magad, családod egészsége, testi épségetek karbantartása! Nyisd meg az Excel táblát, amiben a költségeidet tervezzük, és a következő üres sorba írd fel: „Egészség”, majd sorban egyenként írd alá az alábbiakat, és becsüld meg, mennyi pénzt költesz rájuk havonta. Ha inkább éves szinten tudod mindezt megállapítani, akkor az éves összegeket becsüld meg, és ezt oszd el 12-vel, hogy a havi költséget megkapd.
· egészségbiztosítási költség (pl ha van Medicover szerződésed magán egészségügyi ellátásra)
· egészségpénztárba fizetett havidíj
· magánorvosi kezelések díja (fogorvos, nőgyógyász stb)
· állami kezelések plusz díja: azok a szolgáltatások, melyek állami rendszerben sem térítésmentesek (pl fogbeültetés, hormonkezelés), vagy amiért ennek ellenére mégis fizetsz (hálapénz)
· természeti gyógymódokra költött pénz (pl kineziológus, akupunktúra)
· gyógyszertárban havonta hagyott pénzösszeg: gyógyszer, vitamin, egyéb készítmények (gondolkozz el rajta, a családtagok évente hányszor betegek, és ekkor mennyibe szokott kerülni a kikúrálásuk)
· testedzés költségei: havonta mennyit költesz az alábbiakra?
A gyermekek edzésének költségeit már a gyermekek költségénél számoltuk; itt csak a felnőttekét vedd figyelembe!
A sportboltban vásárolt ruhát, amit mindennapi viseletre szánsz, szintén ne add hozzá!
· „wellness” szolgáltatások: fodrász, manikűr, pedikűr, masszázs
Ha ezeket a költségeket mind összeszedted, mára készen is vagyunk. Legközelebb nézünk pár tippet az egészségünk megtartásának költséghatékony módjára!
Egészségben gazdag napot neked,
Plain Jane
Több mint egy hónapja kértem, hogy kezdd el vezetni mindennapi kiadásaidat – tehát írj fel minden készpénzben kiadott forintot, hogy mikor és mire költöd. Egy sima lap a hűtőn a legegyszerűbb megoldás.
Ugye vezeted a kiadásaidat minden nap? Hamarosan megnézzük, mi áll a papíron!
És ne feledd: ha személyes segítségre van szükséged, csak szólj: gazdag-akarok-lenni.blog.hu/2012/03/03/szemelyes_penzugyi_elemzes
Üdv,
Plain Jane
Múltkoriban srácaink nevelésével kapcsolatos költségeket szedtünk össze, így illő volna, hogy ezek csökkentéséről szóljon a jelen bejegyzés. Ámde, a gyerekeinkre költünk akkor is, amikor magunkra nem, az ő költségeiket sokkal nehezebben fogjuk vissza, mint a sajátunkat. Azért próbáljuk meg: tényleg akkor vegyünk nekik ruhát, ha kinőtték a régit, és ahelyett, hogy könyvet vennénk nekik, járjunk könyvtárba. A boltban pedig ne engedjünk a kérlelésnek, hogy a pénztár előtti soron csokit kapjanak – ha magunknak sem vettünk pl egy karton sört, hanem csupa kellő dologgal van tele a kosarunk, kocsink, teljesen hitelesek maradunk a gyerek előtt is. Egyébként pedig ne spóroljunk pénzt azokon a tételeken, ahol nincs mit spórolni: az óvodai csoportpénzen például.
Akkor mit tehetünk?
Szerencsénk van, ha gyermekünk még óvodás, kisiskolás, mert ekkor az alapvető érték tanítását akkor tudjuk kezdeni, amikor a számokkal és nagyságrendekkel ismerkednek. Amikor egy kiscsoportos, középső csoportos gyermek megérti azt a fogalmat, hogy „holnap”, ebben a pillanatban meg fogja érteni azt is, hogy „holnap tudok neked venni nyalókát, mert lesz rá pénzem, de ma nincs”.
A tizenéves gyerekünknek pedig egyszerűen megmutatjuk a családi költségvetést (amit most így csinálgatunk Excelben, te meg én), és rámutatunk az összegekre: ennyit keres apád, ennyit anyád, ennyi a gázszámla stb, tehát ennyi marad arra, hogy te havonta elkölthesd. Vagy farmert veszel magadnak ebben a hónapban, vagy meghívod moziba a barátnődet. Ha a mozi fontosabb, vásárolj használt ruhát, ha az új farmer fontosabb, randizzatok a Margit-szigeten.
Dióhéjban ennyi, de mint mondottam volt, beszélünk még erről. Emlékszel? Te is a szüleidtől tanultad a pénzügyi kultúrádat, így a gyerekeid tőled fogják tanulni az övéket. Rajtad múlik, gazdag vagy szegény lesz-e a gyermeked!!!
A gyerekeink költségével kapcsolatban fontos még megjegyezni, hogy terveznünk kell a jövőre. Ahogy a múltkor említettem, gyermekeink úgy kerülnek egyre többe, ahogy nőnek. Mikor 18 évesek lesznek, valószínűleg egyetemre szeretnének járni. Ezt már most tudjuk, hogy így alakulhat, így tudjuk tervezni ennek a költségét! Ha most 6 éves a gyermek, ez az időpont éppen 12 év múlva érkezik el. Ha 10 éves a gyermek, akkor 8 év múlva jelentkeznek az első költségek.
Mint mostanában látjuk, egyáltalán nem garantált az állami finanszírozású egyetemi diploma – és ha meg is kapná a gyerek az állami ösztöndíjat, és érvényben van még a „röghöz kötés” (azaz vállalja, hogy bizonyos ideig itthon fog dolgozni), lehet, hogy ez utóbbit nem akarja a család bevállalni. Szóval készülj előre és kezdj félretenni!
Nem fog a gyermeked egyetemre járni? Szakképesítést szerez majd, előre tudjátok, hogy az egyetemre nem kell félretennetek? Ez pénzügyileg nagy könnyebbség. És a pályakezdését szívesen támogatnád? Ha rendszeresen félreteszel pénzt, csinos tőkét gyűjthetsz össze neki, amiből majd minden hónapban felvehet egy adott összeget, hogy mondjuk a lakása bérleti díját fedezze. Sok szülőt nyugtat meg ez a gondolat – ha téged is, kezdj el takarékoskodni ma!
Gyere legközelebb is, megnézzük, mennyibe kerül, hogy egészséges maradjon a család!
Szép napot!
Plain Jane
Az az igazság, hogy én elámulok, mindahányszor azt hallom, sokba kerül egy gyerek. Én ezt valahogy nem vettem észre. Mint ahogy azt egy sokgyerekes anyukától hallottam: a kisbaba elalszik egy cipősdobozban is. Szóval a gyerekvállalás sem kerül egymillió forintba: a legolcsóbb kiságy megteszi, a használt bébiruhák sokkal nagyobb választékban kaphatók, a papírpelenka helyett megint a textil a divatos, babakád nem kell (ha kinövi a mosdót, elég nagy a felnőttek kádjához), babakocsi helyett hordozókendő praktikusabb stb.
A gyerek úgy kerül egyre többe, ahogy nő. Nézzük inkább ezeket az „igazi” költségeket.
Nyisd meg a költségvetés Excel tábládat, és a következő sorba írd fel: „Gyermekek” (az „A” oszlopba).
· havi étkezési díj a bölcsiben/oviban/iskolában (ebből csak 10-11 hónap szokott lenni, az éves összeget oszd el 12-vel, és azt írd ide költségként), illetve az ebédre adott pénz
· havi zsebpénz
· csoportpénz (óvodában, iskolában)
· edzések díja (sportklub tagsági díj, versenydíjak, versenyre utazás költsége, speciális felszerelés – például a cipőt, ruhát, korcsolyát minden évben kinövik, itt az éves költség 1/12-ed részét is vedd figyelembe)
· szakkörök, korrepetálás, nyelvtanulás, ének-zene, egyéb iskolán kívüli képzés díja és költségei
· gyermek egyéb hobbijának havi költségei
· hétvégi időtöltés költségei (például játszóház, bébiszitter, mozi, diszkó)
· tankönyvek, tanszerek éves költségének 1/12-ed része
(A gyerek lakhatását, közlekedését már számoltuk, így azt itt ne írd még egyszer!)
Ha gyermeked már főiskolára, egyetemre jár, ajánlom, látogass el a felvi.hu honlapra, és nézd meg a statisztikákat, mennyibe kerül egy-egy félév, és hasonlítsd össze saját adataiddal!
Ma ennyit dolgoztunk!
Szép napot!
Plain Jane
Belegondoltál már, mibe is vannak a családnak bizonyos dolgok? Remélem, hogy az eddigiekben persze tényleg belegondoltál például a lakhatás költségeibe, amikor összeszedtük ezeket a költségtételeket, de most egy kicsit másra gondolok.
Nézzük meg, mennyibe kerül az autód!
Fogj egy papírt (vagy a kedvenc Excel táblánkat és végy rajta egy új munkalapot), és írd fel az alábbiakat:
A) Autó típusa, márkája: ___________________
B) Mikor vettem: ___________________ év
C) Mennyiért (adóval, illetékkel együtt): ___________________ Ft
D) Mikor szándékozom eladni: ___________________ év
E) Mennyiért: ___________________ Ft
F) Vételi és eladási ár közötti különbség (C-E): ___________________ Ft
G) Mennyi ideig lesz az enyém (D-B): ___________________ év
H) Hány hónapig lesz az enyém (G/12): ___________________ hónap
I) Az amortizáció havonta tehát (F/H): ___________________ Ft/hó
J) A múltkor kiszámolt havi fenntartási költség: ___________________ Ft/hó
K) Ennyibe kerül az autó havonta (I+J): ___________________ Ft/hó
L) Ennyibe kerül naponta (K/30): ___________________ Ft/nap
Hogy tetszik a végeredmény? Elborzasztó, nem? Ennyibe kerül az autód minden áldott nap, akár használod, akár nem. Ha van kedved, végezd el ezt a számolást úgy is, hogy feleannyi benzinköltséggel számolsz, és úgy is, hogy kétszerannyival. A napi költség nem fog lényegesen változni.
Mit lehet akkor tenni?
Tipp 1.: Egy háztartásban egy autó általában elég. Mint látod, az állandó költsége olyan magas, hogy érdemes elgondolkodni rajta, hogyan lehet megoldani a család életét egy autóval. Egyszerű ötletek:
· kollegákkal együtt utazni a munkahelyre, hozzájárulni a benzinköltséghez
· közelebbi állást keresni
· egyvalaki vigye a gyerekeket kocsival, a másik szülő más módon közlekedjen (bicikli, tömegközlekedés, robogó, motor)
· még a taxi is lehet olcsóbb a második autónál: figyelj rá, hogy legfeljebb feleannyit költs taxira, mint amennyibe a második autó kerülne.
Tipp 2.: Ha magasak a szervizdíjak (sokszor romlik el az autó, nagyértékű a javítás), ez nagyon megdobja a napi szintre lehozott költséget. Ha évente több mint 200.000 Ft-ot költesz el szervizben, vagy az autó évente legalább egyszer meghibásodik, valószínűleg sokat fizetsz. Érdemes ilyenkor autócserében gondolkodni. Úgy add el az autót, hogy nagyobb szerviz egy éven belül lehetőleg még ne legyen esedékes. Érdemes vidéki autókereskedőt keresni, ők többet adnak a kocsikért, mint Budapesten (ilyet is tudok ajánlani). Venni viszont Budapesten érdemes, ahol alacsonyabbak az árak! Olyan autót vegyél, amiről tudod, hogy nem kell sokat szervizelni (ismerős autót vegyél, vagy nézesd meg a szerelőddel).
Ha nincs autód, a fentieket megúsztad J A rossz hírem azonban, hogy a gyalogosan közlekedő emberek hajlamosak megállni útközben ezt-azt venni, amit nem tennének meg, ha kocsival jöttek volna. Ha autóval indulsz el otthonról, inkább csinálsz magadnak egy szendvicset, amit megeszel a kocsiban, míg ha gyalog mész, megállsz az első pékségnél, hogy vegyél egy sajtos croissant-t vagy kakaóscsigát. Hazafelé már lehet, hogy egy cipőt veszel, amit eszed ágában nem lett volna megvenni, hacsak nem nyomnak a kezedbe egy szórólapot „óriási kiárusítás” felirattal. Javaslom, hogy erre figyelj oda!
Ha van céged, számolj el kilométert (ha van autód) és kérj számlát a tömbjegyről is. Ha nincs autód, vagy nem akarod költségként elszámolni, akkor a bérleteket lehet juttatásként elszámolni kedvező adózással. Kérdezd meg a könyvelődet!
A közlekedésről egyelőre ennyi! Legközelebb azt nézzük meg, mibe kerül egy gyerek!
Üdv,
Plain Jane
Viszonylag sok pénzt visz el a közlekedés is a havi tervünkben – főleg, ha autónk van és sokszor kell vele a szervizbe járkálni. Nézzük meg közelebbről is ezeket a költségeket!
Vegyük elő jóbarátunkat, a költségvetés Excel táblát, és a következő üres sorba írjuk fel: „Közlekedés” (az első oszlopba). Alá szépen sorban jöjjenek az egyes tételek, melléjük pedig írd be ezek havi költségét (a „B” oszlopba):
· BKV, VOLÁN és MÁV bérlet, jegy (minden főre a háztartásban!)
· autó havi használati és fenntartási díja:
· egyéb járművek fenntartásának díja a fentiek alapján (pl. motor, hajó, repülőgép, helikopter)
Ha hitelre vetted az autót, ugye a hitel havi költsége már szerepel a táblázatban? Ha nem, ugorj vissza a 3. leckéhez (6. bejegyzés!).
A következő bejegyzés a közlekedés költségeinek működéséről, csökkentéséről fog szólni, látogass erre pár nap múlva!
Plain Jane
Kedves Olvasóm!
Tekintettel a nagyszámú látogatóra (látod, már színes hirdetést is rak ide a blog.hu!!!), elhelyeztem egy meglepetést NEKED ezen az oldalon:
http://gazdag-akarok-lenni.blog.hu/2012/03/03/szemelyes_penzugyi_elemzes
Vigyázz!
De kattints rá máris, ha örülnél mondjuk 20 millió forintnak.
Ennyi!
Üdv,
Plain Jane
és most kattints:
http://gazdag-akarok-lenni.blog.hu/2012/03/03/szemelyes_penzugyi_elemzes
Azzal nyilván tisztában vagy, hogy ha lekapcsolod a villanyt, amikor kimész a szobából, kevesebb lesz a villanyszámlád, így az efféle „tippektől” eltekintek (főképp, hogy sokan leírták már). Olvasd át inkább az alábbiakat, hátha nem ismered őket:
· A nagyteljesítményű gépek többet fogyasztanak. Erre hogyan tudsz figyelni?
o Ne vegyél 1400W-os hajszárítót, porszívót, ha van 1000W-os vagy 400W-os is.
o Ne használd őket sokat: például szárítógéppel szárítani havonta 1000-5000Ft.
· Nézd meg, hány kWh a havi áramfogyasztásod. Egy átlag háztartásban fejenként 50kWh az általános, ha nálatok több, próbáld meg kideríteni, miért.
· Az ötévesnél öregebb hűtők, mélyhűtők egyre többet fogyasztanak. Ha gyanús a hűtő, oldd meg, hogy egyszer legalább 10-14 napig ne legyél otthon, és húzd ki a hűtőt/mélyhűtőt a dugaljból (előtte nyilván ki kell ezeket üríteni). Ha arra a hónapra a villanyszámlád legalább 1000 Ft-tal kevesebb lesz, mint az előző volt, akkor sajnos ez a gép a bűnös, érdemes lecserélni. (Akár add el vagy ajándékozd el olyannak, akinek így is kell.) Érdemes összegyűjteni rá a pénzt, mint látod, már két év alatt behozhatja a villanyszámla többletet!
· Ha sokat locsolsz a kertben, fel lehet szereltetni a kerti csapra külön órát. Ha méred külön a kertben használt vizet, erre a mennyiségre nem kell csatornadíjat fizetni. Hívd fel a Vízműveket további információért!
· Léteznek víztakarékos csapok, csapra, zuhanyra szerelhető porlasztók, amik levegővel keverik a kiáramló vizet, ezáltal legalább 20%-ot takaríthatsz meg a víz-, és csatornadíjból.
· Ha legalább hárman laktok egy fedél alatt és legalább kétszer főztök egy héten (akár tésztát is), érdemes mosogatógépet beszerezni. Sokkal kevesebb vizet és áramot fogyaszt, mintha te állsz fél órán át a konyhában és folyatod a vizet. (A legolcsóbb szinte épp olyan, mint a legdrágább. Ha rendesen karbantartod, tisztára mossa az edényeket.) (Persze ez nem igaz, ha az edényeket elmosod, mielőtt a gépbe raknád. Felejtsd el, ez hülyeség. Csak tedd be őket akkor, amikor még nedvesek és zárd rájuk az ajtót.)
· Az energiapiacon meg egyébként már szabadverseny van, így megteheted, hogy egy másik szolgáltatótól vásárolod az áramot, gázt. Kérj tőlük ajánlatot!
· A távfűtés egyes lakásokban egész egyszerűen nem hatékony. Vannak olyan házak, ahol rossz a rendszer (rosszul van tervezve), és akkor is magas lesz a számlád, ha egyéni mérést vezetnek be (és még ekkor is lehet, hogy túl hideg vagy túl meleg lesz). Ilyenkor érdemes beszélgetni másfajta házakban lakókkal, kicsit távolabbi szomszédokkal, és kideríteni, mely házakban hatékony és olcsó a távfűtés. (Ingatlaniroda is segíthet ebben.) Ha a ti házatok ilyen, a legjobb, amit tehetsz, hogy elköltözöl. Éves szinten 100.000Ft-ot lehet spórolni az egyik utcából a másikba költözéssel (akár szemközti házba!).
· A lakásbiztosításokkal az a baj, hogy a legtöbb rossz, úgy, ahogy van. A biztosítód fizet-e, ha nedves lesz a fal a cipősszekrény mögött és a cipőid bepenészednek, mindent ki kell dobni? Vagy ha a gyereked biciklije nekidől a szomszéd kocsijának és megkarcolja? Vagy ha felrobban a kukta és ki kell festeni az egész konyhát? Ha a garázsból lopják el a kocsit? Sajnos vannak olyan biztosítások, amelyek például betörésre sem terjednek ki. Akkor meg hiába alacsony a díja… Szóval menj fel a netre és keress rá az „all risk” biztosításokra, ha tényleg szeretnéd a káraidat megtéríttetni. Kösd meg a legolcsóbbat és kész. (Kereshetsz persze egy biztosítási alkuszt is, ő megteszi neked ingyen ezt az egészet, mert a biztosító fizeti neki a jutalékot. Ha nem ismersz biztosítási alkuszt, írj nekem, én ismerek ilyet.) Fontos még, hogy megfelelő értékre kösd a biztosítást. Számold ki, mennyibe kerülne újravásárolni a bútoraidat, ruháidat, ne csak azt nézd, hogy a tévé árát fedezze a biztosítás. Ha alulbiztosított az ingatlan, kevesebbet fizet a biztosító!
· A mobiltelefonköltségek csökkentésére jó trükk az, ha egy családtagod vagy közeli barátod nagyobb cégnél dolgozik, és van flottaszerződésük egy szolgáltatóval. Ezt az ismerősödet kérd meg, hogy vegyenek be téged a céges flottába. Ővele akkor majd ingyen telefonálhatsz, és a percdíjaid is sokkal klasszabbak lesznek!
· Az ingatlanadót lehet, hogy meg tudod spórolni, ha bejelentkezel állandó lakcímmel az adott címre (sok helyen a bérbeadott ingatlanokat adóztatják csak – tehát valamelyik tulajdonos állandó lakcíme ott kell, hogy legyen ahhoz, hogy ne kelljen adót fizetni). Annak is érdemes utánanézni, hogy a lakáscélú m2 adó magasabb vagy a nem lakáscélú? Ha ez utóbbi, akkor például a garázs vagy műhely területét lakóhelyiségként jelentsd be, ha az előbbi, akkor pedig a lakás egyik szobáját nevezd ki irodának, műhelynek.
Remélem, találtál legalább egy ötletet, ami segít lejjebb vinni a lakással kapcsolatos költségeidet! Gyere legközelebb is, akkor azt számoljuk ki, mibe kerül a közlekedés (főleg fiúknak lesz izgalmas!).
Üdv,
Plain Jane
Tudod-e viszonylag pontosan, mennyit költesz a lakásod fenntartására?
Nézzük meg együtt!
Javaslom, szedd elő az utóbbi 12 hónap számláit, és számold ki ezeknek az átlagát. (Össze kell adni a 12 összeget, majd az eredményt el kell osztani 12-vel. Ebből lesz meg a havi átlag költség. Ez az átlagolás azért fontos, mert máshogyan használjuk az erőforrásokat télen és nyáron!)
Nyisd meg az Excel táblázatot, ahol a havi költségvetésedet készíted! A következő üres sorba írd fel: „LAKÁSKÖLTSÉG” (az „A” oszlopba). Milyen számlákról is beszélünk? Az alábbi tételeket vidd fel az Excel táblázatodba (az „A” oszlopba szépen egymás alá), és írd melléjük a havi költséget (az éves költség 12-ed részét, a „B” oszlopba). Ha valamelyik költség rád nem vonatkozik, akkor is vidd fel, és tégy melléje egy nullát: ez jó a lelkünknek!
· Bérleti díj
· Közös költség
· Áram (villanyszámla)
· Vízdíj
· Csatorna (szennyvízelvezetési díj)
· Szemétdíj
· Gáz
· Távfűtés
· Lakásbiztosítás
· Vezetékes telefon
· Mobil telefon
· Riasztó havi díja
· Takarítás, személyzet bére
· Kerti segítő bére
· Éves ingatlanadó 1/12 része
Van esetleg több lakásod, van nyaralód, a gyereknek lakást bérelsz vagy kollégiumi szoba után is kell fizetni? Ha igen, vidd fel ennek a nevét a következő üres sorba, és ismételd meg a fenti sorokat, kiszámolva a havi költségeket.
Ha sikerült mindent felvinni a táblázatba, készen is vagyunk. (Ha szerinted bármilyen lakhatással kapcsolatos költség hiányzik a fenti listából, szólj!!)
Legközelebb folytatjuk, megnézünk pár tippet a fenti költségek csökkentésére!
Üdv,
Plain Jane
Kevesen vagyunk, akik szívesen vesszük a nyakunkba a feladatot, hogy bankot váltsunk. Oda van megadva már egy csomó beszedési megbízás, ez a szám van bejelentve a munkahelyünkön, meg különbenis, sok fáradsággal jár. Még rágondolni is rossz!
Ha számodra elfogadható a banki költségeid szintje, tényleg ne foglalkozz vele.
Csakhogy mégis mennyi az „elfogadható”?
Tudtad, hogy lakossági számlát már havi 280 Ft-ból is lehet működtetni? Igen, kétszáznyolcvan forint, nem felejtettem le egy nullát.
És tudtad, hogy vállalkozói számlát már havi 1200 Ft-ból is lehet működtetni?
A fenti árú konstrukciókhoz internetbank, normális bankkártya jár, minden modern igényt kielégítenek. Ha te inkább havi 3000-5000 forintot fizetsz egy-egy bankszámládért, javaslom, hogy nézz utána, hogyan tudnád ezt csökkenteni. Havi 2000 Ft különbség már megéri: gondolj bele: inkább a bankodnak adsz 2000 Ft-ot, vagy elviszed a családot havonta egyszer cukrászdába?
Az interneten könnyen utána tudsz nézni, melyik banknál milyen konstrukciók vannak. Javaslom, hogy előbb menj be (telefonálj be) a saját bankodba, és kérdezd meg őket, hogy a te bankolási szokásaiddal tudnak-e olcsóbb bankszámlát ajánlani, mert könnyen lehet, hogy igen. Ennek az az előnye, hogy a váltás csupán egy technikai átmozgatás lesz, és a külső bankszámlaszámod ugyanaz marad. Nem kell lejelenteni a munkahelyeden, nem kell kézzel átírni egy tucat beszedési megbízást.
Ha pedig bankon belül nem kapsz jobb ajánlatot, nézz körül a piacon. Ajánlom a bankváltás.hu weboldalt, ahol pontosan meg tudod adni banki szokásaidat, és pontos kalkulációt kapsz a költségeidre.
Valószínűleg kb ötévente érdemes lesz bankszámlát, bankot váltanod életedben. Minél többen gondolkodunk így, annál inkább versengenek majd a bankok a kegyeinkért. Ez jó, nem?
Gyere legközelebb is, a lakhatás költségeit gyűjtjük össze! (Jó-jó, tudom, nem izgalmas, de hasznos!)
Plain Jane
Ma maradjunk még a pénzintézeteknél, nézzük meg, miket fizetsz nekik a hiteleken kívül!
Most vedd elő a banki számlakivonatokat, amiket minden hónapban papíron vagy elektronikusan kapsz számlavezető bankodtól. Minden egyes bankszámlára gondolj, ami a családban van! Nézd át őket alaposan, és számold ki, mennyit költöttetek egy hónapban átlagosan a számlavezetésre. Ezt a számot írd fel az Excel táblázatodban a következő üres sor „B” oszlopába („Kiadás”), és írjad elé: „Banki költségek”.
Befektetésed van-e, amit banknál vagy biztosítónál kötöttél, és rendszeres jövőbeni fizetést vállaltál rá? Azokat az életbiztosításokat is sorold ide, amit igazából befektetési céllal kötöttél, például nyugdíj-előtakarékossági célra, vagy a gyerekek életkezdését segítő, vagy ingatlancélú megtakarításokat! Minden jöjjön ide, amiből plusz pénzt, hozamot akarsz látni. (A többi biztosítást annál a fejezetnél fogjuk számolni, ahova célja alapján tartozik, pl kocsi, egészség.)
Ha ezt a befektetést havi rendszerességgel gyarapítod, akkor a havi összeget, ha pedig évente egyszer teszel félre, akkor az éves összeg 1/12-ed részét írd fel a táblázatba. Minden egyes befektetésnek külön sort szentelj, egymás alá írd be őket! (Az „A” oszlopba a befektetés megnevezését, a „B” oszlopba a havi összegét, és a „D” oszlopba, megjegyzésként a várható befejezést is rögzítsd!)
A befektetéseket nem érdemes csökkenteni, még akkor sem, ha nem igazán kedvezőek. Ezt a témát később részletesen beszéljük, a megtakarításoknál.
Mára készen vagyunk, a következő alkalommal a banki költségek csökkentése lesz a téma!
Ha addigis kérdésed van, írj!
Plain Jane
Ui. A szóbanforgó Excel táblázatot a tanfolyam végén emailben elküldöm neked, ha jelentkezel érte (már most lehet jelentkezni!)
Előző bejegyzésemben ahhoz nyújtottam segítséget, hogy összegyűjtsd, milyenfajta hiteleid vannak, és ezek mennyibe kerülnek.
Mivel a blog célja az, hogy segítsek a pénzügyeid rendbetételében, most azt is megmondom, hogyan lehet a felvett hiteleket javítani. A rossz hír az, hogy ez nagyon nehéz ügy, mert a pénzintézetek igyekeznek olyan hitelkonstrukciókat kitalálni, hogy az ügyfelek ne akarják máshogyan visszafizetni a felvett pénzt.
A bankok a hitelekből élnek (nagyrészt), tehát ha visszaadod a pénzüket (ami mások befektetéseiből, bankszámlabetétjéből, plusz a pénzintézetek által forgatott pénz nyereségéből jön össze), ők nem tudnak hitelkamatot számlázni neked. Ha te nem fizeted a kamatot, nekik nem lesz meg a bevételük. Tehát igyekezni fognak, hogy például ne akarjál előtörleszteni: egyáltalán nem engedik, vagy nagyon magas büntetőkamatot adnak meg az előtörlesztésre.
Mindenképpen azt tanácsolom, hogy fordulj független hiteltanácsadóhoz, ha elégedetlen vagy hiteleiddel. Ha te magad akarsz keresni egyet, figyelj rá nagyon oda, hogy tényleg független legyen: ne dolgozzon banknál, biztosítónál, ingatlanirodánál! Kérdezd meg, milyen cég áll mögötte, honnan szerzi be az információkat, milyen szakmai alapon tud segíteni neked! Nagyon kell érteni a hitelekhez ahhoz, hogy át tudjuk őket váltani (kiváltani, előtörleszteni), így fontos, hogy hozzáértő személyt válassz, aki a szerződésből látja, ha mondjuk még egy évig tilos váltanod, mert vissza kellene fizetned egy rakás kedvezményt. Ezeket te is megpróbálhatod kiolvasni, de a végrehajtást mindenképp bízd szakemberre, már csak azért is, mert ő akár a te pénzintézeteddel is lehet olyan jóban, hogy ügyesebb feltételeket harcol ki neked!
Ha nem ismersz független hiteltanácsadót, mégis szeretnéd, hogy valaki ránézzen hiteleidre (különösen a hosszú lejáratú hiteleket érdemes megnézetni), írj nekem, én tudok ajánlani szakembert.
Akárkihez is fordulsz, mindenképpen vidd magaddal a hitel felvételével kapcsolatos iratokat, amiből kiderülnek az alábbiak:
· általános szerződéses feltételek;
· a hiteled nagysága, a havi törlesztőrészleteid, a pontos futamidő;
· a hitel célja (adásvételi szerződés és közjegyzői okirat).
Készülj fel rá, hogy lehet, hogy jó hitelt kötöttél (mostanában nincsenek olyan jó konstrukciók, mint pár évvel ezelőtt), de az is lehetséges, hogy havi több tízezer forintot tud majd neked spórolni a hiteltanácsadó. Ha ez az utóbbi eset következik be, akkor pedig ígérd meg nekem, hogy megkéred a hiteltanácsadót, hogy ajánljon neked egy befektetési tanácsadót. Ezt a különbözetet fektesd be, tedd félre magadnak, ne költsd el! Elkölteni mindenki tudja, de félretenni csak az ügyesek tudják!
Van véleményed? Mondd el kommentben!
Plain Jane
Mai anyagunkhoz a számítógépedre is szükség lesz. Táblázatot készítünk, amibe szépen sorban összeszedjük a pénzügyi kereted egyes elemeit. Azért szépen sorban, mert így egyszerűbb nekem elmagyaráznom, neked meg kivitelezni, tehát mindketten nyerünk!
Nyiss egy teljesen üres Excel fájlt! A fájl neve legyen „Költségvetés_2012” vagy külföldiül „Budget_2012” (amelyik jobban tetszik). (Magát a munkalapot is nevezd el alul a kicsi fülön, mondjuk „Éves pénzügyek” legyen a neve.)
Az első sort fejlécként fogjuk használni. Az „A” oszlopba kerülnek majd a pontos megnevezések, a „B” oszlopba a kiadások (írd fel ide, a „B1” cellába, hogy „Kiadás”), a „C” oszlopba jönnek a bevételek (a „C1” cellába írd be: „Bevétel”).
(Ha valami miatt nem tudsz Excel táblázatban dolgozni, akkor használd a határidőnaplódat, és egy jegyzetoldalt ossz három oszlopra. Nagyon fontos, hogy ez a papír meglegyen neked legalább egy évig, de minél tovább, annál jobb – három, öt, tíz év múlva nagyon boldog leszel, ha látod, honnan indultál és milyen messze jutottál!)
Van hiteled?
Ha nincsen, akkor a mai lecke számodra kábé véget is ért. A második sorba írd fel:”Hitel” (az első oszlopba), és a kiadások oszlopába írj mellé egy szép kerek nullát, és kész is vagyunk mára, gyere vissza pár nap múlva a folytatáshoz!
Ha van, akkor a második sorba írd fel:”Hitel” (az első oszlopba), és a további sorokba szedd össze, milyen hiteled van. Minden egyes külön hitel kapjon külön sort, például:
· lakás,
· kocsi,
· tévé,
· mosógép,
· egyéb áruhitel,
· a teljesen lemerített keretű hitelkártya havi minimum összege,
· személyi hitel,
· tartozás hivatalos szervek felé (pl NAV törlesztőrészlet),
· szomszédtól kapott kölcsön.
Ha egy dologra több hiteled van, mondjuk a lakáson két hitel is van, akkor végy fel két sort, és különböztesd meg a két hitelt, pl „lakás – forint” és „lakás – euro”. Ha vállalkozói hiteled van, azt ne írd fel ide, az a vállalkozásod pénzügyi dolgaihoz tartozik, nem a te személyes pénzügyeidhez, bármennyire is egynek tűnik ez a két dolog.
Most jön a nehezebbik része. Vedd is elő ezeknek a hiteleknek a papírjait egy évre (12 hónapra) visszamenőleg. Az Excel fájlban kattints a következő munkalapra, nevezd el ezt a munkalapot így: „Hitel”. A bal felső sarokba írd fel az első hitelfajta nevét, és írd be alája az elmúlt 12 havi törlesztőrészlet nagyságát.
Három esettel állhatsz szemben: a részletek
· folyamatosan csökkennek,
· folyamatosan növekednek, vagy
· egész évben ugyanannyi volt a törlesztés.
Ha az utolsó esettel találkozol, akkor egyszerűen a havi részletet írd be az első munkalapra, mégpedig a megfelelő hitel sorába, a „B” oszlopba.
Ha csökkennek vagy növekednek a részletek, akkor meg kell becsülnöd, hogy ezek alapján a számok alapján mekkora lesz következő évben az átlagos részlet. Ehhez az kell, hogy a múlt havi törlesztőrészletből vond ki az egy évvel ezelőttit. Ez lesz az éves különbözet. Az éves különbözetet oszd el kettővel, ez lesz az éves átlag növekedés/csökkenés. Na ezt az összeget add hozzá a múlt havi törlesztőrészlethez, ha növekednek a részleteid. Ha csökkentek a részleteid, akkor ezt a különbséget ki kell vonni az utolsó haviból. Megvan a végeredmény? Ez a következő évben várható átlagos havi törlesztőrészlet, ezt az összeget írd be az első munkalapra, mégpedig a megfelelő hitel sorába, a „B” oszlopba. Mutatom:
Növekvő részletek: Csökkenő részletek:
1. hó 10.000Ft 10.000 Ft
2. hó 10.100Ft 9.900 Ft
3. hó 10.200Ft 9.800 Ft
4. hó 10.300Ft 9.700 Ft
5. hó 10.400Ft 9.600 Ft
6. hó 10.500Ft 9.500 Ft
7. hó 10.700Ft 9.400 Ft
8. hó 10.800Ft 9.300 Ft
9. hó 11.000Ft 9.200 Ft
10. hó 11.150Ft 9.100 Ft
11. hó 11.300Ft 9.000 Ft
12. hó 11.500Ft 8.900 Ft
12 és 1. hó kül. 1.500Ft 1.100 Ft
kül. fele 750Ft 550 Ft
jövőre havi 12.250Ft 8.350 Ft
A hitelek lelkiismeretes, pontos összeszedését minden egyes sorra végezd el! És ha már egyszer úgyis előásod a hiteles papírjaidat, azt is keresd ki, milyen dátummal járnak le ezek, és a munkalapodra, a „D” oszlopba írd fel ezeket a dátumokat.
Ha minden hiteleddel kész vagy, gratulálj magadnak, megvan a költségvetésed első nagy része. Feladat kipipálva!
Mára készen vagyunk. Egyetértünk, ugye, hogy egy napra ez is épp elég sok munka volt? A jó hírem az, hogy ha már rendbetettük a pénzügyeidet, még ennyit sem kell majd vele foglalkoznod!
Gyere erre pár nap múlva, megnézzük, mit tehetsz hitelrészleteid csökkentésére!
Üdv,
Plain Jane
A jó hírem az, hogy az alapozásnak vége, és elkezdjük végre az igazi munkát!
Nemrég megkerestük a legfontosabb pénzzel kapcsolatos célodat. Mától azon dolgozunk, hogy ez a cél minél hamarabb megvalósuljon, és az idevezető utat a költségeid átnézésével kezdjük.
Tisztában vagy vele, mennyit költesz egy hónapban ételre, ruhára, tisztítószerekre, egyéb apróságokra? (Valószínűleg nem.)
A mai lecke egyszerű lesz: fogj egy darab papírt, írd rá a mai dátumot! Gondolkodj el rajta, költöttél-e ma készpénzt. Ha igen, írd fel a papírra a pontos összeget, és azt is, hogy mire ment! Ha egy fahéjas kiflit vettél reggelire 60 forintért, ezt is írd fel. Nincs válogatás, mert sok kicsi sokra megy: minden reggel egy fahéjas kifli az 22 munkanap alatt 1320 Ft, egy évben 15.840 Ft!
Kérdezd meg a párodat, ő költött-e ma készpénzt, és magyarázd el neki, hogy mától fogva minden költést felírtok, mert szeretnéd fillérre pontosan tudni, mibe kerül a háztartás. A gyerekeknek adott, gyerekekre költött pénzt is írjátok fel, egyszerűen mindent, ami a zsebből, pénztárcából kikerült!
A papírt mágnessel rögzítsétek a hűtőn, ott mindig szem előtt van. Mikor készítitek a vacsorát, látni fogjátok. Ha aznapra nem írtatok fel költést, kérdezzétek meg magatoktól és a párotoktól is, biztosan nem vettetek semmit?
A készpénzes kiadásaidat egy kerek hónapon keresztül írd. Figyelj rá, hogy ha étkezési utalvánnyal vagy bármilyen kártyával fizettél (tehát nem készpénzzel), azt NE írd fel! Viszont ne csalj le semmit, és végy meg mindent, amit múlt hónapban is megvettél volna. Csak az egy hónap elteltével fogjuk megnézni, muszáj volt-e költened rá a pénzt.
(Az egy hónap elteltével meg fogjuk nézni a bankkártyás és hitelkártyás kiadásaidat is, így ne ringasd magad téves biztonságba, ha azt látod, hogy a papíron nem is gyűlik annyira a kiadások sorozata. Mindennek utána fogunk járni. De addig még van időnk.)
Szóval kezdd el ma, és írogasd serényen! Egy hónap múlva megnézzük ezt a papírt, így vigyázz rá nagyon!
Mára ennyi volt!
Üdv,
Plain Jane
Rögtön a felvezető részben elérkeztünk az érzékeny ponthoz. Ahhoz, hogy hogyan is viselkednek a gazdagok?
Mit gondolsz? Szerinted aki gazdag, annak óriási, alagsori úszómedencés háza, több drága kocsija, saját repülőgépe van? Méretre csináltatott öltönyben jár, de csak szórakozni, mert a pénze dolgozik helyette? Nem kell egy percet sem törődnie a bevételeivel, sem a kiadásaival? Gondolkodás nélkül szórja a pénzt, de persze főleg magára?
Hát nem egészen. Vannak persze olyan gazdagok, akik ezt így csinálják, de ők el szoktak szegényedni. Lásd a lottónyertesek példáját, vagy az igazán gazdag szülők gyerekeit.
A mai oktatási adag pénzügyi képzésünkben az, hogy belássuk, hogy mindigis takarékosan kell bánnunk a pénzzel ahhoz, hogy legyen megtakarításunk. Ugyanis az ember bármennyi pénzt el tud költeni. De tényleg! Nehéz ezt elhinni, de így van. Például kocsit nemcsak 3 millió forintért lehet venni, hanem 30 millióért is – de simán elkölthetsz rá 300 milliót is. Egy konyhát felújíthatsz 400 ezer forintból, de 4 millióból is. Egy rossz befektetésbe meg, ha jó a kedved és beszállsz 100 millió forinttal, akkor ennyi veszik oda. Hidd el, ha lehetőséged lenne elkölteni ennyi pénzt, simán megtennéd! Eleinte nehéz lenne, de megtanulnád.
Azt kell tehát átprogramoznod magadban, hogy elköltsd a rendelkezésedre álló pénzt. Költs kevesebbet, mint amennyid van. Takaríts meg, hogy legyen plusz pénzed! Aztán már csak az lesz kérdés, hogy az így teremtett plusz pénzeddel mit is csinálj, hogy biztonságosan, de minél nagyobb hozammal fialjon. Ennyi az egész. Olyan egyszerű, hogy el sem hiszem!
Igazából az is egyszerű lesz, amit mostantól csinálni fogunk. Közösen végigvesszük a pénzügyeidet. Megnézzük, mire mennyit költesz, és hogy lehet ezen megtakarítani, mi az, amire tulajdonképpen nincs is szükséged. Nekem is van rengeteg ötletem, és remélem, lesz olvasó is, aki megosztja velünk az ő ötleteit.
Mert ne feledd, nagyon klassz egy drága autót vezetni, de ha átmész egy biztosításos honlapra és megnézed egy BMW vagy ne adj isten egy Aston Martin havi casco részletét, hát a szívedhez fogsz kapni. Ha van egy drága festményed, a lakásbiztosítás is sokba fog kerülni. Ha készpénzt és ékszereket tartasz otthon, MABISZ biztosítású széfet kell venni, megfelelően üzembehelyezni, és ez sem két forint. Magyarul – a drága cuccok tényleg sokba kerülnek. Ha drága cuccokat akarsz, fel kell rá készülnöd, hogy a birtoklásuk folyamatosan további pénzt igényel. Gondolkodj el rajta, számold ki, mi az, amire hosszú távon is hajlandó vagy költeni, és mi az, amire fáj ennyi pénzt elkölteni. Ha nagy magasságokban gondolkodsz, akkor egy szuper, nagyon jól jövedelmező céged is kell, hogy legyen. Sima munkavállalói havibérből sosem lesz nyaralód a Riviérán! Persze egy tengerparti nyaraló korántsem elérhetetlen álom, és én buzdítalak, hogy a nagyratörő vágyaidat is váltsd valóra! Senki ne mondja neked, hogy ez lehetetlen! Az az egy fontos, hogy előbb a tőkét szerezd meg, legyen meg az a pénz, amit a vágyadra elkölthetsz, és csak ezután költekezz!
Szedjük össze akkor, hogyan viselkednek a gazdagok, hogyan bánnak a pénzükkel:
· Nagyon megnézik, mire költenek;
· Azokért a dolgokért adnak pénzt, amire tényleg szükségük van;
· Odafigyelnek rá, hogy érték arányban vásároljanak, szerezzenek be;
· Tisztában vannak havi és éves költségszintjükkel;
· Beosztják az idejüket: olyan tevékenységekkel foglalkoznak tudatosan, ami vagy bevételt szerez nekik (dolgoznak, céget igazgatnak, az árfolyamokat figyelik), vagy örömet okoz nekik (családjukkal, hobbijukkal foglalkoznak);
· Tartalékkal bírnak: élethelyzettől függően annyi pénzük van, amiből a család legalább egy-öt évig változatlan színvonalon megél;
· Befektetéseik vannak: figyelik a pénzpiacokat, kötvényeket, részvényeket adnak-vesznek, befektetési alapokban helyeznek el pénzt;
· Van saját (pénzintézet-független) pénzügyi tanácsadójuk, akit felhívhatnak, ha pénzügyi kérdésük van;
· Nincsen hitelük (ha mégis van, annak nagyon-nagyon jó oka van, például rettentő alacsony kamatú hitellel megvásárolhattak egy céget, aminek a nyeresége az átlag piaci hozamoknál magasabb);
· Megfelelő egészségbiztosítással, balesetbiztosítással rendelkeznek, hogy ha a család bármely tagjának baja van, gyorsan és hatékony segítséget kapjon, ami nemhogy plusz pénzbe nem kerül, hanem még költségtérítéssel is jár;
· Megfelelő lépéseket tettek annak érdekében, hogy attól fogva, hogy nyugdíjba szeretnének vonulni, meglegyen a kellő járadékuk;
· Tudják, hogy gyermekeik növekedésével milyen költségekre kell számítaniuk, és ezt hogyan, mikorra fogják előteremteni;
· Hitelt adnak másoknak, ha ezt jó befektetésnek találják;
· Támogatják azokat a célokat, amelyeknek pénzre van szüksége (például alapítványokat, akik gyerekekkel, betegekkel stb foglalkoznak).
Nos, blogommal abban szeretnélek segíteni, hogy a fenti pontok terád is érvényesek legyenek, és a múltkor megfogalmazott vágyadat, pénzügyi célodat is elérd.
Írd le a kommenteknél, mit gondolsz! Mostantól sokat fogunk foglalkozni a költségekkel, de igyekszem feldobni a blogot érdekességekkel is, hogy ne csak tanuljunk, hanem szórakozzunk is. Téged mi érdekel a leginkább?
Viszlát hamarosan,
Plain Jane
Te hányszor hallottad már másoktól: „gazdag akarok lenni!” vagy „bárcsak gazdag lehetnék!”? Te magad hányszor gondoltad? Biztos sokszor! Én is J És ez így jól is van, csak éppen nem elég!
Az erős akaraton és kívánságon felül mi kell még hozzá? Pontosítás! Ha nem fogalmazod meg egészen pontosan, mit akarsz elérni, mindig csak egy ködös álom után tapogatózol – márpedig egy ködös álmot nem lehet megvalósítani!
Szóval le kell írni. Otthon vagy? Lenyugodott már körülötted a család, tudsz koncentrálni? (Ha nem, várd ki ezt a nyugis időszakot, és ezt a gyakorlatot ekkor végezd majd el. Azért most olvass tovább!)
Mit jelent számodra a gazdagság? Képzeld el azt az állapotot, amiben elég gazdag vagy és boldog vagy, amiben kényelmesen elnyújtózol, és írd le, hogyan is néz ki:
· Hol laksz? (város, városrész/kerület, mekkora a lakás!)
· Milyen kocsid van? (hány, milyen márkájú)
· Mivel foglalkozol? Mi a munkád?
· Hogy néz ki egy tipikus munkanapod? (Hány van belőle egy héten?)
· Mi a hobbid?
· Hogy néz ki egy tipikus szabadnapod?
· Hány gyereked van?
· A gyerekeid hova járnak iskolába? Milyen hobbijaik vannak, űznek-e versenysportot, járnak-e pl irodalmi vagy egyéb versenyre?
· Hányszor és hova mentek nyaralni?
· Mit tudsz megadni még a családodnak? (Párodnak, szüleidnek – az ő mindennapi boldogulásukra és hobbijaikra gondolj.)
· Van-e bármi titkos vágyad, ami eddig nem valósult meg, akár pénzhiány, akár más miatt? (Pl ha szeretnél külföldre költözni, de nem lehet, mert édesanyád állandó ápolásra szorul.)
Megvan a lista? Nagyon komolyan mondom, hogy tényleg képzeld el magad egy ideális állapotban! Ha ez segít, képzeld el azt, hogy hová szeretnél eljutni 5 vagy éppen 10 év múlva!
Ugye jó álmodozni? Most nézd meg ezt a listát, és válaszd ki belőle azt az egyetlenegy dolgot, ami számodra a legfontosabb, és amiről képes vagy eldönteni, hogy neked ez a leghőbb vágyad, és hajlandó vagy ezt felvállalni, mostantól ennek a célnak a teljesítéséért küzdesz!
Milyen érzés?
Szerintem fantasztikus. Végre van előttem valami, ami elég messze van, és nem csak gyötröm magam azzal, hogy kijöjjek a havi béremből, hanem egy nemes cél érdekében fogok dolgozni. Már ettől a pillanattól.
Tudod, a trükk az, hogy a legfontosabb álmaink igenis teljesíthetőek. Ha te azt mondod, hogy szeretnél egy Audit, mindennél jobban, hiába piszokdrága kocsi, ha igazán akarod, meglesz. Tudod, miért? Tudod, mire jó ez a cél-kitűzéses lecke? Kinyitja a szemedet. Ha van célod, ha reggel ezzel kelsz és este ezzel fekszel, minden apróságot észre fogsz majd venni, ami közelebb juttat téged a célodhoz, és nem mész el semmi olyan lehetőségszerű kezdeményecske mellett, ami megvalósíthatja az álmodat!
Na, ez volt az első lecke. Ha van kedved, a céljaid listáját tedd ki a falra valahol a lakásban, vagy cseréld le a számítógép képernyővédőjét egy olyan fotóra, ami a célodat szimbolizálja, hogy a cél még többször eszedbe juthasson. Szerintem ha igazán akarod, akkor erre nem lesz szükség!
Üdv,
Plain Jane
Ui. Legközelebb egy olyan titkot árulok el, amiről még a legügyesebb pénzügyesek sem hallottak. Addigis, ha van kérdésed, irány a komment!
Mikor megszülettünk, csak az volt nekünk, amit a szüleinktől kaptunk. Mindent a szüleinktől (és az ő szüleiktől) örököltünk: a szemünk színét, a könyökünk formáját, és hogy majd milyen nagyra nő meg a lábfejünk. Aztán telt az idő, és eltanultuk szüleinktől a nevetésüket, a kézmozdulataikat, a szófordulataikat. Más emberekkel (óvónénikkel, tanítókkal, a család barátaival) is egyre többet találkoztunk, tőlük is újabb dolgokat tanultunk, vettünk át, nem is beszélve kortársainkról. Nagyobb gyerek, fiatal felnőtt korunkban saját véleményünk is lett dolgokról, amit szívesen osztottunk meg fűvel-fával (vagy csak a naplónkkal).
És mire bevételszerző és hitelfelvevő korba léptünk, a fenti módszert követve szépen lassan, komótosan, és gyakorlatilag megingathatatlanul, ám mégis észrevétlenül kialakult bennünk az, hogyan bánunk a pénzzel.
A mai bejegyzés nem lecke: azt kérem, gondolj vissza a gyerekkorodra, és idézd fel, szüleid, nevelőid, testvéreid, a titeket gyakran látogató barátok, rokonok hogyan vélekedtek a pénzről! Ilyenek fontosak, minthogy:
· Ki volt a kenyérkereső a családban? Ha csak egy fő, hogyan viszonyultak egymáshoz a felnőttek (szülők)? Visszagondolva érzed-e azt, hogy a kenyérkereső döntött keresete sorsáról?
· Ki figyelt oda a kiadásokra, kinek a feladata volt számontartani, mennyi pénzetek van, ki fizette a csekkeket (ki tartotta észben, mennyit kell fizetni és figyelt rá, hogy időben bemenjen a postára)?
· Szüleid nagyjából egyformán kerestek?
· Ki döntött egy-egy nagyobb kiadásról (pl színestévé, mosógép, esetleg költözés, nyaraló vásárlása)?
· Veszekedtek-e szüleid a pénz miatt, különösen a költések miatt?
· Ha pénzről beszéltek a szüleid, miről beszéltek? Mi volt szüleid alapvető hozzáállása?
· Hogyan reagáltak a családtagok a fizetésemelésre? Rögtön el lett döntve, mire is megy majd a többlet? Jellemzően elköltöttétek vagy inkább félretettétek?
· Volt a családnak tartaléka? Fontos volt ez a családodban?
· Volt-e a tágabb családban gazdag rokon, akihez lehetett fordulni, ha pénzre volt szükség?
· Kértetek kölcsön, vettetek fel hitelt? Szívesen tettétek, vagy féltetek tőle?
· Adtatok-e kölcsönt rokonoknak, barátoknak? Okozott ez gondot?
· Inkább a te családodat irigyelték az ismerősök, mert jól ment nektek? Vagy jellemzően ti irigyeltetek másokat, mert nektek nem ment jól? (Ha irigylésről nincs szó, akkoris el tudod dönteni, inkább vagyonosak voltak gyerekkorodban a szüleid, vagy éppen ügyesen elintéztetek mindent, mert a szüleid figyeltek a pénz beosztására, vagy éppen hogy nélkülöznetek kellett.)
Most, hogy ezeket a kérdéseket megválaszoltad, lassan lecsapódik benned, hogy milyen pénzügyi környezetben nőttél fel. Hogy tetszik ez a kép?
Most arra kérlek, a saját háztartásodra is nézd végig ezeket a kérdéseket. Vizsgáld meg saját hozzáállásodat ezekhez a kérdésekhez, figyeld meg, TE hogyan állsz a pénzedhez!
Tapasztalatok szerint a mi hozzáállásunk nagyon hasonló a szüleinkéhez, és bizonyos pontokon megerősítjük azt, amit ők belénk neveltek. Ma Magyarországon például a lakosság fele egyáltalán nem vesz fel semmilyen hitelt, mert meg van győződve róla, hogy „a hitel rossz dolog”. Miért? Bizony azért, mert így nőttek fel, és nem azért, mert egyszer már befürödtek vele! Az is tipikus, hogy ha az ügyes anyuka kigazdálkodja gyerekeinek a márkás ruhákat, a gyerek felnőve szintén csupán drága cuccokat hajlandó megvenni magának, és ha nincs elég bevétele, inkább eladósodik. Az a gyerek pedig, akinek a szülei folyton veszekedtek a pénz miatt, könnyen lehet, hogy összeköti a veszekedést a pénzzel, és fél majd belevágni olyan üzletbe, ahol sok pénzt kereshet.
Ezen pár napig gondolkodj, aztán folytatjuk megint közösen – hogy a te gyerekeid biztosan jó pénzügyi kultúrát tanuljanak tőled!
Üdv,
Plain Jane
Mint a blog ismertető soraiból látod, egy gazdagító könyv (illetve munkafüzet!) írásába kezdek itt a gazdag-akarok-lenni.blog.hu-n.
Szeretnélek megtanítani két alapvető dologra, amit sajnos a suliban nem tanultunk, és sokan a szüleinktől vagy más példaképeinktől sem tudjuk megtanulni. Ez a két dolog pedig:
· költségek kezelése, menedzselése
· bevétel gyarapítása.
Pontosan tudom, hogy te a második ponttal szeretnéd kezdeni, és ez nem baj. Ilyen a társadalom, így gondolkodik körülötted az emberek 99%-a. (Ezt speciel nem emlékszem, hol hallottam, de ha érdekel a pontos forrás, szólj és megkeresem!)
Ahhoz, hogy rendbetegyük a pénzügyeidet, először az alapokat kell, hogy tisztázzuk (milyen meglepő!). Így viszonylag hamar fogunk foglalkozni a céljaiddal és nézeteiddel. Ha ezek megvannak, akkor jön a költségmenedzsment, és amikor ebben is profi vagy, akkor térünk majd csak rá a bevételekre.
Remélem, ez nem kiábrándító, ugyanis ha a bevételekkel akarod kezdeni, épp az fog megtörténni veled, mint az összes lottónyertessel: megtanulsz költeni, aztán ez már jobban fog menni, mint a pénzkeresés, és pórul jársz. (Tudod, ugye, hogy a lottónyertesek pont elszegényedni szoktak, miután a fenekére vertek az irdatlan sok pénznek, ugye?)
Szóval engedd el magad és bízz bennem, meg magadban, hogy nem is ördöngösség az egész, és meg tudod könnyedén csinálni.
A tervem az, hogy az okosságokat, gondolkodnivalókat LECKE formájában adom át, és ha egyéb érdekességet osztanék meg veled, annak valami teljesen más lesz a címe. Így ha egy kedves olvasó majd mondjuk 2020-ban ide keveredik és még megvan a blog (hallok ilyen baleseteket), akkor is tudni fogja majd végigcsinálni saját pénzügyi életének kézbevételét az 1. leckétől. Figyelem, a lecke mindig fog tartalmazni HÁZIFELADATOT. És ugyanúgy, mint az iskolában, ha nincs kész jövő órára a házi, nem tudsz mire építeni.
Heti 1 vagy 2 bejegyzést szeretnék írni, és nyugalom, nem lesz sok és bonyolult a házi, adok neked esélyt, hogy tényleg el tudd végezni, oké?
Ha bármi kérdésed, kérésed, megjegyzésed van, ÍRJ NEKEM, de tényleg. (Asszem tudsz itt nekem valahogy üzenni, de ha mégsem, kommentelj a bejegyzésekre!)
Remélem, lelkes vagy, úgyhogy kezdjünk bele:
SZEREZZÜK MEG NEKED A FELÜGYELETET A PÉNZÜGYEID FELETT!
Üdv,
Plain Jane
(ami nyilvánvalóan egy álnév – ha ismersz, tudod, ki vagyok, és hogy van alapom rá, hogy meggazdagító blogot írjak tök ingyen!)
